¿Sabes qué es la comisión por desistimiento? Si has oído hablar de este término y no acabas de entender a qué se refiere, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre ello.

¿Qué es la comisión por desistimiento?

La comisión por desistimiento es un cargo que una entidad financiera puede imponer a un cliente por cancelar un producto financiero antes de su vencimiento. Por ejemplo, si un cliente desiste de un préstamo hipotecario antes de su fecha de vencimiento, la entidad financiera puede imponer una comisión por desistimiento para compensar las pérdidas que se han producido por la cancelación anticipada del préstamo.

Esta comisión se suele calcular como un porcentaje del saldo pendiente del producto financiero en cuestión y puede variar dependiendo de la entidad financiera y de las condiciones del producto financiero en cuestión. 

 

¿En qué consiste la comisión de desistimiento de la nueva ley hipotecaria?

La compensación de desistimiento es una cantidad de dinero cobrada por la entidad bancaria a un cliente que decide abonar de manera parcial o total el importe pendiente del préstamo hipotecario antes del plazo establecido. Esta compensación se hace para compensar a la entidad por los intereses hipotecarios que no percibirá debido al pago anticipado del préstamo.

Es importante destacar que la compensación por desistimiento no es un pago por un servicio prestado, sino una compensación por el perjuicio causado por el pago anticipado del préstamo. En el pasado, esta operación se conocía como "comisión por cancelación", pero la ley ha cambiado este concepto por "compensación por desistimiento" para aclarar su significado.

 

¿Cómo funciona la comisión de desistimiento?

Si un cliente paga una parte o la totalidad de su hipoteca antes de lo previsto, la entidad bancaria dejará de recibir los intereses hipotecarios correspondientes. Por esta razón, algunas entidades bancarias deciden aplicar una compensación.

Esta compensación está sujeta a una serie de límites establecidos por ley, y es importante destacar que dichos límites varían en función del momento en que se realice el desistimiento, ya que durante los primeros años de hipoteca el daño causado a la entidad será mayor.

En la comisión por desistimiento se tienen en cuenta dos variables posibles, las cuales describiremos más adelante.

Compensación en función de la fecha de la firma de la hipoteca

Los límites de compensación en hipotecas varían en función de la fecha de amortización y de la fecha de firma del préstamo.

• En las hipotecas a tasa variable firmadas antes de 2007, las instituciones pueden cobrar hasta un 1% del capital amortizado, siempre y cuando la amortización no se deba a una subrogación de hipoteca.

En el caso de las hipotecas a tasa fija y variable firmadas después de 2007, existen dos límites:

• Si la amortización se realiza dentro de los primeros 5 años de haber firmado el préstamo, se cobrará el 0,5% del importe amortizado.
   
• Si han pasado más de 5 años, la comisión por desistimiento no superará el 0,25%.

Compensación en función del tipo de interés

La compensación por riesgo de tipo de interés es un concepto que se establece en la ley para proteger a los prestatarios en el caso de hipotecas a tipo fijo o mixto. Esto significa que, en estos casos, la entidad bancaria puede cobrar una compensación adicional por el riesgo asociado a los tipos de interés.

Sin embargo, hay ciertas condiciones que deben cumplirse para que esta compensación sea válida. En primer lugar, la hipoteca debe tener un plazo de más de un año. Además, el importe de la compensación puede ser acordado entre la entidad bancaria y el cliente.

Otro factor importante a tener en cuenta es que la compensación por riesgo de tipo de interés solo será válida si los tipos de interés actuales son inferiores a los que el cliente ha estado pagando antes de cancelar o amortizar anticipadamente su hipoteca. Esto se hace para proteger al cliente y garantizar que no se cobre una compensación por riesgo innecesaria.

¿Cómo afecta a las comisiones de las hipotecas la nueva ley hipotecaria?

La nueva ley hipotecaria puede tener un impacto significativo en las comisiones que cobran los bancos y entidades por los préstamos hipotecarios. Por un lado, puede establecer límites en la cantidad de comisiones que se pueden cobrar a los prestatarios. 

Esto podría incluir límites en comisiones como la comisión de apertura, la comisión de estudio de viabilidad, entre otras. Al limitar el importe de estas comisiones, se podría reducir el coste total del préstamo para los prestatarios.

Además, la nueva ley hipotecaria también puede exigir que los bancos y prestamistas proporcionen más información sobre sus comisiones y cargos asociados con los préstamos hipotecarios.

Esto podría incluir información sobre las tasas de interés, los costes de los seguros, entre otros. Al proporcionar información más clara y detallada a los prestatarios, se podría aumentar la transparencia y ayudar a los prestatarios a comprender mejor los costes asociados con sus préstamos hipotecarios.

La comisión de desistimiento ¿se aplica en todas las hipotecas?

No, no todas las hipotecas incluyen una comisión de desistimiento. Algunos bancos pueden ofrecer hipotecas sin comisiones de desistimiento, mientras que otros pueden cobrar una comisión. 

El importe de la comisión de desistimiento puede variar entre prestamistas y también puede ser un porcentaje del saldo del préstamo o un importe fijo.

Es importante que se considere la posibilidad de una comisión de desistimiento al elegir un préstamo hipotecario, ya que normalmente al amortizar por anticipado la hipoteca, los bancos suelen cobrar esta comisión.

Es posible que desees buscar un prestamista que no cobre comisiones de desistimiento o que tenga una comisión de desistimiento más baja. Si lo que quieres es buscar un banco el cual no cobre comisión por desistimiento y el tipo de interés sea el adecuado para tu situación personal, lo mejor es que te pongas en contacto con un gestor hipotecario. En Lemonline contamos con un departamento hipotecario, que te ayudará a gestionar y buscar la mejor hipoteca para ti.