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En qu茅 consiste la comisi贸n de desistimiento de la nueva ley hipotecaria

06 Febrero 2023

驴Sabes qu茅 es la comisi贸n por desistimiento? Si has o铆do hablar de este t茅rmino y no acabas de entender a qu茅 se refiere, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre ello.

驴Qu茅 es la comisi贸n por desistimiento?

La comisi贸n por desistimiento es un cargo que una entidad financiera puede imponer a un cliente por cancelar un producto financiero antes de su vencimiento. Por ejemplo, si un cliente desiste de un pr茅stamo hipotecario antes de su fecha de vencimiento, la entidad financiera puede imponer una comisi贸n por desistimiento para compensar las p茅rdidas que se han producido por la cancelaci贸n anticipada del pr茅stamo.

Esta comisi贸n se suele calcular como un porcentaje del saldo pendiente del producto financiero en cuesti贸n y puede variar dependiendo de la entidad financiera y de las condiciones del producto financiero en cuesti贸n.聽

驴En qu茅 consiste la comisi贸n de desistimiento de la nueva ley hipotecaria?

La compensaci贸n de desistimiento es una cantidad de dinero cobrada por la entidad bancaria a un cliente que decide abonar de manera parcial o total el importe pendiente del pr茅stamo hipotecario antes del plazo establecido. Esta compensaci贸n se hace para compensar a la entidad por los intereses hipotecarios que no percibir谩 debido al pago anticipado del pr茅stamo.

Es importante destacar que la compensaci贸n por desistimiento no es un pago por un servicio prestado, sino una compensaci贸n por el perjuicio causado por el pago anticipado del pr茅stamo. En el pasado, esta operaci贸n se conoc铆a como "comisi贸n por cancelaci贸n", pero la ley ha cambiado este concepto por "compensaci贸n por desistimiento" para aclarar su significado.

驴C贸mo funciona la comisi贸n de desistimiento?

Si un cliente paga una parte o la totalidad de su hipoteca antes de lo previsto, la entidad bancaria dejar谩 de recibir los intereses hipotecarios correspondientes. Por esta raz贸n, algunas entidades bancarias deciden aplicar una compensaci贸n.

Esta compensaci贸n est谩 sujeta a una serie de l铆mites establecidos por ley, y es importante destacar que dichos l铆mites var铆an en funci贸n del momento en que se realice el desistimiento, ya que durante los primeros a帽os de hipoteca el da帽o causado a la entidad ser谩 mayor.

En la comisi贸n por desistimiento se tienen en cuenta dos variables posibles, las cuales describiremos m谩s adelante.


Compensaci贸n en funci贸n de la fecha de la firma de la hipoteca

Los l铆mites de compensaci贸n en hipotecas var铆an en funci贸n de la fecha de amortizaci贸n y de la fecha de firma del pr茅stamo.

  • En las hipotecas a tasa variable firmadas antes de 2007, las instituciones pueden cobrar hasta un 1% del capital amortizado, siempre y cuando la amortizaci贸n no se deba a una subrogaci贸n de hipoteca.

En el caso de las hipotecas a tasa fija y variable firmadas despu茅s de 2007, existen dos l铆mites:

  • Si la amortizaci贸n se realiza dentro de los primeros 5 a帽os de haber firmado el pr茅stamo, se cobrar谩 el 0,5% del importe amortizado.
  • Si han pasado m谩s de 5 a帽os, la comisi贸n por desistimiento no superar谩 el 0,25%.


Compensaci贸n en funci贸n del tipo de inter茅s

La compensaci贸n por riesgo de tipo de inter茅s es un concepto que se establece en la ley para proteger a los prestatarios en el caso de hipotecas a tipo fijo o mixto. Esto significa que, en estos casos, la entidad bancaria puede cobrar una compensaci贸n adicional por el riesgo asociado a los tipos de inter茅s.

Sin embargo, hay ciertas condiciones que deben cumplirse para que esta compensaci贸n sea v谩lida. En primer lugar, la hipoteca debe tener un plazo de m谩s de un a帽o. Adem谩s, el importe de la compensaci贸n puede ser acordado entre la entidad bancaria y el cliente.

Otro factor importante a tener en cuenta es que la compensaci贸n por riesgo de tipo de inter茅s solo ser谩 v谩lida si los tipos de inter茅s actuales son inferiores a los que el cliente ha estado pagando antes de cancelar o amortizar anticipadamente su hipoteca. Esto se hace para proteger al cliente y garantizar que no se cobre una compensaci贸n por riesgo innecesaria.


驴C贸mo afecta a las comisiones de las hipotecas la nueva ley hipotecaria?

La nueva ley hipotecaria puede tener un impacto significativo en las comisiones que cobran los bancos y entidades por los pr茅stamos hipotecarios. Por un lado, puede establecer l铆mites en la cantidad de comisiones que se pueden cobrar a los prestatarios.聽

Esto podr铆a incluir l铆mites en comisiones como la comisi贸n de apertura, la comisi贸n de estudio de viabilidad, entre otras. Al limitar el importe de estas comisiones, se podr铆a reducir el coste total del pr茅stamo para los prestatarios.

Adem谩s, la nueva ley hipotecaria tambi茅n puede exigir que los bancos y prestamistas proporcionen m谩s informaci贸n sobre sus comisiones y cargos asociados con los pr茅stamos hipotecarios.

Esto podr铆a incluir informaci贸n sobre las tasas de inter茅s, los costes de los seguros, entre otros. Al proporcionar informaci贸n m谩s clara y detallada a los prestatarios, se podr铆a aumentar la transparencia y ayudar a los prestatarios a comprender mejor los costes asociados con sus pr茅stamos hipotecarios.


La comisi贸n de desistimiento 驴se aplica en todas las hipotecas?

No, no todas las hipotecas incluyen una comisi贸n de desistimiento. Algunos bancos pueden ofrecer hipotecas sin comisiones de desistimiento, mientras que otros pueden cobrar una comisi贸n.聽

El importe de la comisi贸n de desistimiento puede variar entre prestamistas y tambi茅n puede ser un porcentaje del saldo del pr茅stamo o un importe fijo.

Es importante que se considere la posibilidad de una comisi贸n de desistimiento al elegir un pr茅stamo hipotecario, ya que normalmente al amortizar por anticipado la hipoteca, los bancos suelen cobrar esta comisi贸n.

Es posible que desees buscar un prestamista que no cobre comisiones de desistimiento o que tenga una comisi贸n de desistimiento m谩s baja. Si lo que quieres es buscar un banco el cual no cobre comisi贸n por desistimiento y el tipo de inter茅s sea el adecuado para tu situaci贸n personal, lo mejor es que te pongas en contacto con un gestor hipotecario. En Lemonline contamos con un departamento hipotecario, que te ayudar谩 a gestionar y buscar la mejor hipoteca para ti.


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